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節約は固定費から：NISAの前に毎月1万円を残す家計改善

節約というと、コンビニを我慢する、外食を減らす、電気をこまめに消す、といった行動を思い浮かべがちです。もちろん無駄遣いを減らすのは大切です。ただ、毎日の我慢に頼る節約は疲れます。疲れる節約は続きません。

毎日がんばる？

  1. タヌキ: カフェ、我慢した

    レシートを見ながら

    1

  2. ラッコ: 保険料は？

    2

  3. タヌキ: 毎月、そっと閉じる

    3

  4. ラッコ: 先にそっちかも

    4

結論｜節約は、変動費より固定費から見ます。通信費、保険料、サブスク、使っていない会費、住宅費、車関連費は、一度見直すと効果が毎月続きます。毎月1万円が残れば、1年で12万円、5年で60万円です。生活防衛資金を作るスピードも、NISAへ回せる余力も変わります。

この記事でいう 固定費 は、毎月ほぼ自動で引き落とされる支出です。使った感覚が薄く、見直しを先送りしやすい支出でもあります。

固定費は、一度見直すと効果が続く

毎日300円を我慢すれば、月9,000円ほどになります。これは小さくありません。ただし、毎日判断する必要があります。疲れている日、忙しい日、家族の予定がある日は崩れます。

一方、通信プランを見直して月3,000円、不要なサブスクを解約して月2,000円、保険を見直して月5,000円下がれば、合計1万円です。一度手続きすれば、翌月以降も効果が続きます。

毎月の固定費削減が積み上がる金額

運用益や物価上昇を含めない単純計算。まず生活防衛資金づくりに効きます。

月5,000円を1年6万円
月1万円を1年12万円
月1万円を5年60万円
月2万円を5年120万円

計算: 月削減額 × 月数。

投資の期待リターンを考える前に、毎月1万円の固定費を下げられるなら、それは確実にキャッシュフローを改善します。税引き後の手取りが1万円増えるのと同じ効果です。

通信、保険、サブスクの順に見直す

最初に見るのは、通信費です。スマホ、固定回線、オプション、使っていないタブレット回線、家族回線を確認します。契約当時は必要だったオプションが、そのまま残っていることがあります。

次に保険料です。医療保険、がん保険、貯蓄性保険、個人年金保険、学資保険などが毎月の支出を圧迫していないか見ます。保険は、起きる確率は低いが起きると家計が大きく壊れるリスクに使う道具です。日本には高額療養費制度があり、会社員等には傷病手当金の制度もあります。すべてを保険で埋めようとすると、保険料で貯蓄力が落ちることがあります。

最後にサブスクです。動画、音楽、クラウド、アプリ、ジム、オンライン学習、配送サービスなど、便利な支出は増えやすいです。使っているものをやめる必要はありません。使っていないもの、家族で重複しているもの、無料期間後に残ったものを消します。

住宅費と車は、すぐ変えにくいが大きい

住宅費と車は、固定費の中でも大きな支出です。ただし、すぐに変えるのは難しいことがあります。引っ越しには費用がかかります。車を手放すと生活が不便になる地域もあります。住宅ローンの借り換えも、金利、手数料、残期間、団体信用生命保険の条件を比較する必要があります。

だからこそ、住宅購入や車購入の前に、固定費として家計へ入る影響を見ます。買ったあとで「毎月の支払いが重い」と気づいても、戻すのは簡単ではありません。

積立シミュレーションでも、住宅購入の頭金や教育費を予定支出として見ることが大切です。毎月の固定費が高すぎると、相場が下がったときにNISAの積立を止めざるをえなくなります。

固定費が下がると、必要な生活防衛資金も下がる

生活防衛資金は、毎月の止めにくい支出から決まります。固定費が月25万円の家庭と、月35万円の家庭では、同じ6か月分でも必要額が60万円違います。

この効果は大きいです。固定費を下げると、毎月の貯蓄余力が増えるだけではありません。必要な生活防衛資金そのものも下がるため、投資へ進むまでの距離が短くなります。

削ってはいけない固定費もある

固定費なら何でも削ればよいわけではありません。火災保険、自動車保険、扶養家族がいる人の掛け捨て死亡保険など、家計が大きく壊れるリスクを守る支出は残す意味があります。仕事に必要な通信環境や、健康維持に必要な支出も、機械的に削る対象ではありません。

削るべきなのは、「目的があいまい」「重複している」「契約したまま忘れている」「保険で備える必要が小さいのに高い」支出です。

保険を見直す場合は、解約前に保障の空白を作らないようにします。公的制度、勤務先制度、貯蓄、家族構成を確認し、残す保障と不要な保障を分けます。

固定費見直しの実行順

次の順番なら、負担が少なく進みます。

  1. 家計簿アプリやカード明細で、毎月自動引き落としを一覧にする。
  2. 使っていないサブスクを解約する。
  3. 通信プランとオプションを見直す。
  4. 保険を「掛け捨てか、貯蓄型か」「誰の何を守るか」で仕分ける。
  5. 住宅費、車、ローンのような大きな固定費は、更新や買い替えのタイミングで検討する。

一日で全部やる必要はありません。毎週一つで十分です。固定費は、一つ終われば翌月から効きます。

理屈っぽい人のための補足

固定費削減は、確定しやすいキャッシュフロー改善

投資で年12万円を増やすには、元本とリスクが必要です。月1万円の固定費削減は、運用リスクを取らずに年12万円のキャッシュフロー改善になります。もちろん、削りすぎて生活の質や仕事効率が落ちるなら逆効果です。

重要なのは、固定費削減が比較的確定しやすい収支改善であることです。投資リターンは不確実ですが、解約した不要サブスクは来月の引き落としを止めます。

支出削減は、生活防衛資金の分母を下げる

生活防衛資金を 月支出 × 月数 と見ると、固定費削減は分母の月支出に効きます。月支出が30万円から28万円へ下がると、6か月分の生活防衛資金は180万円から168万円へ下がります。差額は12万円です。

この12万円は、NISAへ入れてよいという意味ではありません。教育費、税金、家電買い替えなど別の予定支出があるかもしれません。ただ、家計の安全余白が広がるのは確かです。

保険料の見直しは、期待値だけで決めない

保険は平均的には保険会社の経費や利益を含む商品なので、小さな損失をすべて保険で埋めようとすると割高になりやすいです。一方、低頻度でも家計が破綻する損失には保険が向きます。

医療保険を例にすると、日本には高額療養費制度があります。公的制度でどこまで守られるかを確認し、そのうえで貯蓄では受け止められないリスクだけ保険を検討します。保険料を削ること自体が目的ではなく、リスクと手元資金のバランスを取ることが目的です。

参考・出典

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本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の勧誘や個別の投資助言ではありません。最終的なご判断はご自身の責任において、必要に応じて専門家にご相談ください。