ライフプランニングと資金計画

FPと法律：誰の仕事？

FPができるのは、一般的な説明や仮の試算まで。代理や書類作成になると別の資格の領域です。

一般論はOK。代理・作成・個別助言は資格を確認

• 税理士

  税務の代理・書類作成

  申告書の作成代行や個別の税務代理は税理士の仕事。FPは一般的な説明まで。

• 弁護士

  法律事務の代理

  相手と交渉したり、代理人として協議したりするのは弁護士の領域。

• 金融商品取引業

  投資助言

  個別銘柄の売買タイミングを有償で助言するなら登録が必要。

• 社会保険労務士

  社会保険の手続き代行

  年金請求などの手続き代行は社労士の領域。FPは見込額の説明まで。

社会保険の地図

名前を覚える前に、『誰が入るか』『何が起きたときに助けるか』を見ます。

病気・老後・失業・仕事中のケガ・介護に分ける

• 医療保険

  会社員→協会けんぽ・健保組合／自営など→国民健康保険

  病気やケガの医療費、出産に関する給付などを支える。

• 公的年金

  全員→国民年金（基礎）／会社員→厚生年金（上乗せ）

  老後だけでなく、障害や死亡で家族が残されたときにも関係する。

• 雇用保険

  雇われて働く人

  仕事を失ったとき、育児・介護で休むとき、学び直すときの給付。

• 労災保険

  仕事中・通勤中

  仕事や通勤が原因のケガ・病気を補償する。保険料負担は演習で確認。

• 介護保険

  介護が必要になったとき

  介護サービスを受けるための公的な仕組み。対象年齢や負担割合は演習で確認。

公的年金のキホン

年金は『土台』と『上乗せ』で見ると整理しやすいです。

土台は基礎年金、会社員は厚生年金が上乗せ

• 1階：国民年金（基礎年金）

  みんなの土台

  自営業・学生・会社員など、立場にかかわらず関係する基礎部分。

• 2階：厚生年金

  会社員・公務員

  会社員・公務員の上乗せ部分。働き方や報酬と結びつく。

• 受け取る時期

  繰上げ↓ / 繰下げ↑

  早く受け取るか、遅く受け取るかで金額が変わる。率は演習で確認。

自分で備える（私的年金・退職準備）

退職後のお金は、『会社が用意する制度か』『自分で積む制度か』で分けます。

会社が出すのか、自分で払うのかを見る

• iDeCo（個人型DC）

  ほぼ誰でも

  自分で掛金を出し、自分で運用する。税金上の扱いは演習で確認。

• 国民年金基金

  自営業など（第1号）

  自営業者などが、国民年金に上乗せするための制度。

• 小規模企業共済

  個人事業主・小規模法人の役員

  個人事業主や小規模法人の役員が、自分の退職金を準備する制度。

• 中退共

  中小企業の従業員

  中小企業が従業員の退職金を準備する制度。会社側の負担で見る。

お金の係数（早見）

係数は名前よりも、『今と将来のどちらを求めるか』で選びます。

今か将来か。一括か毎年か。この組み合わせで選ぶ

• 終価係数

  今の一括 → 将来いくら

  今あるお金が、将来いくらになるかを求める。

• 現価係数

  将来の目標 → 今いくら

  将来の目標額に対して、今いくら必要かを求める。

• 年金終価係数

  毎年積立 → 将来いくら

  毎年積み立てると、将来いくらになるかを求める。

• 減債基金係数

  将来の目標 → 毎年いくら積立

  将来の目標額に届くには、毎年いくら積み立てるかを求める。

• 資本回収係数

  今の元本 → 毎年いくら

  今ある元本から、毎年いくら受け取れるか・返せるかを求める。

• 年金現価係数

  毎年受取りたい → 今いくら元本

  毎年受け取りたい金額に対して、今いくら元本が必要かを求める。

住宅と事業のお金

生活設計では、家を買うお金と、事業を動かすお金も出ます。制度名より先に『誰が使う資金か』を見ます。

住宅ローンは住むため / 事業資金は会社を回すため

• 住宅ローン

  自分や家族が住む家

  固定・変動、繰上返済、借換え、フラット35など。投資用と居住用は分けて考える。

• 中小企業の資金調達

  借入・増資・資産担保

  銀行借入、市場からの調達、売掛債権や在庫を使う融資など、資金の出どころを見る。

• 会社の安全性

  貸借対照表を見る

  流動比率、自己資本比率などは、会社が短期・長期のお金を返せるかを見るもの。

教育資金

教育費は、制度名よりも『誰が借りるお金か』を見ると間違えにくいです。

学生が借りる＝奨学金 / 親が借りる＝教育ローン

• 奨学金（日本学生支援機構）

  学生本人が借りる／給付型も

  学生本人のお金として考える。種類や利息の有無は演習で確認。

• 国の教育ローン

  保護者が借りる（日本政策金融公庫）

  保護者が借りるお金。使い道や利用条件は演習で確認。

キャッシュレスの3分類

カードや電子マネーは、名前ではなく『いつお金が出るか』で分けます。

前払い / 即時払い / 後払い